В условиях продолжающегося кризиса ликвидности банки стараются придумать все новые способы привлечения дополнительных ресурсов от простых граждан.

Одной из таких идей стало предложение Ассоциации региональных банков России (АРБР) создать в коммерческих банках России специальные жилищно-накопительные безотзывные вклады. По оценке, аналитического центра www.irn.ru, подобные инициативы в сегодняшних условиях могут быть выгодны как банкирам и строителям, так и рядовым гражданам. 

Во вторник, 28 октября 2008 года президент Института экономики города Надежда Косарева сообщила, что АРБР выдвинула идею создать в коммерческих банках, выдающих ипотечные кредиты, специальные безотзывные жилищно-накопительные вклады сроком на 3 года. "Процент по этим депозитам может быть выше, чем в среднем по простым депозитам, которые могут быть отозваны", - подчеркнула Надежда Косарева. При этом будет выше и размер страхового покрытия. Если в обычных вкладах он составляет 700 тыс. руб., то в специальных безотзывных жилищно-накопительных вкладах он будет равен 2 млн. руб. 

В то же время, банк по истечению срока депозита будет обязан выдать вкладчику ипотечный кредит с учетом суммы, накопленной на счете, в качестве первоначального взноса. Ставка по выдаваемому ипотечному кредиту будет рыночной, а размер кредита - определяться в зависимости от платежеспособности заемщика. 

При этом Надежда Косарева призналась, что причина подобной инициативы кроется не только в том, чтобы сделать жилье более доступным для населения, но и в желании банкиров поддержать ликвидность в своих банках. Однако, по мнению специалистов компании "Индикаторы рынка недвижимости", ничего зазорного в этом нет. Банки, действительно, осуществляют одну из ключевых функций в экономике, и повышение у них ликвидности может оздоровить экономику в целом. 

Следует отметить, на данный момент, действительно, ипотека, по сути дела, вернулась в состояние 2002-2003 годов. Кредиты выдаются в очень малом количестве, как по причине высоких цен, которые недоступны для населения, так и по причине значительного ужесточения кредитных условий у банков, которые в свете финансового кризиса и происходящего снижения цен на жилье не желают рисковать.
Кроме того, все последствия кризиса через 1,5-2 года будут, скорее всего, преодолены. К этому моменту многие банки снова смягчат кредитные условия. И на этом фоне у вкладчиков специальных безотзывных жилищно-накопительных депозитов будут явные преференции перед обычными заемщиками. Для начала, у банка будет перед глазами трехлетняя история накопления вкладчиком своего первоначального взноса. Наверняка подобные вклады сделают пополняемыми. В итоге, помимо обычных данных, которые вводятся в скоринговую систему для расчета размера кредитной ставки, туда может быть добавлена и история пополнения специального безотзывного жилищно-накопительного вклада. 

Наконец, в текущей ситуации населению выгоднее сберегать, чем тратить, а доходность по специальным безотзывным жилищно-накопительным вкладам, скорее всего, будет выше инфляции. Уже сейчас по обычным отзывным вкладам на срок более года при депонировании крупных сумм госбанки предлагают доходность на уровне инфляции, а у крупных частных банков она зачастую достигает 15% годовых. Таким образом, помимо предоставления льготных условий по ипотеке владелец специального безотзывного жилищно-накопительного вклада получает возможность в условиях кризиса выгодно инвестировать свои средства. 

При этом у жилищно-накопительной системы есть несколько рисков. В случае резкого роста цен на жилье, вкладчик просто не успевает набрать нужную сумму, а в случае кризиса, банки попадают в ситуацию высокого риска падения залоговой стоимости. Таким образом, жилищно-накопительная система может работать только в условиях стабильных или не очень быстро растущих цен на жилье. Между тем, к моменту, когда срок вклада истечет, кризис на рынке жилья закончится и наступит как раз таки та самая стабильная ситуация. 

По данным Надежды Косаревой, поправки в законодательство, подготовленные рабочей группой АРБР для введения специальных безотзывных жилищно-накопительных вкладов, сейчас активно обсуждаются в ряде коммерческих банков и во властных кругах. По оценке аналитического центра www.irn.ru, в случае принятия этих поправок рынку недвижимости может быть оказана значимая поддержка, так как именно отсутствие кредитов для застройщиков стало главной причиной нынешнего кризиса. Учитывая, что потребность в жилье по-прежнему высока, а дополнительные 0,5 млн.– 1 млн.руб., полученные за счет процентов по депозиту, составляют 10% от текущей стоимости однокомнатной квартиры в Москве, можно ожидать, что востребованность таких вкладов может быть очень популярна среди населения. Тем более, что для накопления застрахованных 2 млн.руб. необходимо ежемесячно пополнять специальные безотзывные жилищно-накопительные вклады всего на 39 тыс. руб. По крайней мере, для представителей среднего класса эта сумма выглядит вполне подъемной. Таким образом, инициатива АРБР в сложившихся условиях выгодна всем, и было бы логично как можно быстрее провести ее через Госдуму.

Генерация страницы 26.04.2024 03:57